Rentensparrechner

Dieser Rechner schätzt, wie ein vorhandenes Startkapital zusammen mit monatlichen Sparraten bis zum gewünschten Renteneintrittsalter anwachsen kann. Jeden Monat wird ein Anteil der eingegebenen Jahresrendite dem bestehenden Guthaben gutgeschrieben, und bereits erzielte Erträge werden ab diesem Zeitpunkt selbst mitverzinst. Gleichzeitig fließt jeden Monat die eingegebene Sparrate zum heutigen Wert neu hinzu, während das bereits vorhandene Kapital weiter wächst. Am Ende steht eine einzige Zahl: das geschätzte Guthaben am Tag, an dem das gewünschte Renteneintrittsalter erreicht wird — bevor auch nur ein Euro davon ausgegeben wurde.

Der teuerste Irrtum in der Ruhestandsplanung ist, diese Endsumme anzusehen und zu glauben, sie sage etwas darüber aus, was man sich damit tatsächlich leisten kann. Das stimmt nicht. Die Preise steigen Jahr für Jahr, sodass ein Euro in dreißig Jahren weniger kauft als ein Euro heute. Wächst das Vermögen mit 7 % pro Jahr, während die Preise mit 3 % pro Jahr steigen, ist ein Guthaben, das in dreißig Jahren wie 500.000 € aussieht, in heutiger Kaufkraft nur noch rund 206.000 € wert — obwohl davon kein einziger Cent verloren oder ausgegeben wurde. Deshalb zeigt dieser Rechner zwei Zahlen nebeneinander: das nominale Guthaben, das später tatsächlich auf dem Kontoauszug steht, und den realen Wert, nachdem die angenommene Inflationsrate herausgerechnet wurde. Wer nur auf die nominale Zahl schaut, plant am Ende oft mit einem Betrag, der auf dem Papier üppig aussieht, real aber deutlich weniger hergibt.

Zeit im Markt wirkt stärker als die erzielte Rendite, weil der Zinseszinseffekt exponentiell und nicht linear verläuft. Man vergleiche zwei Personen mit derselben monatlichen Sparrate: Die eine beginnt mit 25, die andere mit 35 Jahren. Obwohl die zweite Person zehn Jahre weniger einzahlt, ist der Unterschied im Ergebnis oft größer als erwartet — die ersten Sparraten der früh startenden Person haben drei bis vier zusätzliche Jahrzehnte Zeit zum Wachsen und tragen daher überproportional zum Endkapital bei. Ein zusätzliches Jahrzehnt ist häufig der wertvollste Hebel in diesem Rechner, wertvoller als ein oder zwei Prozentpunkte mehr Rendite.

Da die monatliche Sparrate bei jedem verbleibenden Zinseszins-Zeitraum erneut ins Gewicht fällt, kann schon eine moderate Erhöhung über einen Zeitraum von dreißig Jahren erheblich zu Buche schlagen. Eine relativ kleine Erhöhung der monatlichen Rate, über Jahrzehnte durchgehalten, kann bei einer mittleren Rendite mehrere Zehntausend Euro zusätzlich zum Endguthaben beitragen — oft deutlich mehr, als tatsächlich zusätzlich eingezahlt wurde, weil jeder zusätzliche Euro ebenfalls über die verbleibenden Jahre mitverzinst wird. Wer noch Jahre bis zur Rente vor sich hat, sollte ruhig mit kleinen Erhöhungen der monatlichen Sparrate experimentieren; sie bewegen die Endsumme meist stärker, als man zunächst annimmt.

Dieser Rechner hat Grenzen, die man kennen sollte, bevor man sich darauf verlässt. Er unterstellt für jedes einzelne Jahr dieselbe Rendite, doch reale Märkte schwanken: Ein Depot kann in einem Jahr 20 % gewinnen und im nächsten 15 % verlieren, und eine Serie schwacher Jahre kurz vor dem Ruhestand kann deutlich mehr Schaden anrichten als dieselben Verluste, gleichmäßig über Jahrzehnte verteilt — selbst wenn der langfristige Durchschnitt identisch ist. Steuern, Depotgebühren und laufende Kosten werden ebenfalls nicht berücksichtigt, obwohl sie das tatsächliche Ergebnis schmälern. Und schließlich endet die Berechnung am Tag des Renteneintritts — sie sagt nichts darüber aus, wie lange dieses Guthaben reichen muss oder wie die Auszahlungen im Ruhestand gestaltet werden sollten.

Verstehen Sie jedes Ergebnis als Simulation zu Bildungszwecken, nicht als Finanzberatung, als Prognose oder als Zusage einer bestimmten Rendite. Die eingegebene erwartete Jahresrendite ist Ihre eigene Annahme über die Zukunft — dieser Rechner empfiehlt keine Rendite, kein Produkt und keine Anlagestrategie, und kein reales Portfolio wächst Jahr für Jahr exakt gleichmäßig. Systeme wie die gesetzliche Rentenversicherung oder die Riester-Rente in Deutschland folgen eigenen Regeln zu Beiträgen und Förderung, die dieser allgemeine Rechner nicht abbildet — prüfen Sie die Details der Konten und Vorsorgeformen, die Sie tatsächlich nutzen.