Kreditraten-Rechner

Ein Annuitätendarlehen wird in gleichbleibenden, meist monatlichen Raten zurückgezahlt, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzen. Diese Struktur ist bei Baufinanzierungen, Autokrediten, Ratenkrediten und den meisten anderen Kreditarten üblich. Auch wenn die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, verschiebt sich das Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil kontinuierlich.

In den ersten Jahren macht der Zinsanteil den größten Teil der Rate aus, da die Zinsen auf die noch offene Restschuld berechnet werden, die zu Beginn am höchsten ist. Bei einem Darlehen über 300.000 € mit 30 Jahren Laufzeit und 5 % Zinssatz beträgt die erste monatliche Rate rund 1.610 €, wovon etwa 1.250 € — rund 78 % — reine Zinsen sind und nur etwa 360 € tatsächlich die Restschuld verringern. Mit jeder Ratenzahlung sinkt die Restschuld, wodurch auch die monatlich anfallenden Zinsen kleiner werden — ein wachsender Teil der Rate fließt dadurch in die Tilgung. Gegen Ende der Laufzeit besteht die Rate fast vollständig aus Tilgung.

Schon kleine Sondertilgungen verkürzen ein Darlehen deutlich stärker, als man zunächst vermutet. Bei demselben Darlehen über 300.000 € mit 5 % Zinsen verkürzt eine monatliche Zusatzzahlung von nur 100 € — rund 6 % mehr als die reguläre Rate — die Laufzeit von 30 auf etwa 26 bis 27 Jahre und spart in der Größenordnung von 40.000 € an Gesamtzinsen, ohne dass sich am Zinssatz selbst etwas ändert. Der Effekt fällt umso größer aus, je früher mit den Zusatzzahlungen begonnen wird, weil zu diesem Zeitpunkt die Restschuld noch am höchsten ist und jeder zusätzliche Euro dort am meisten künftige Zinsen erspart.

Die Laufzeit selbst ist einer der größten Hebel für Rate und Gesamtkosten. Wird dasselbe Darlehen über 300.000 € bei 5 % Zinsen von 15 auf 30 Jahre gestreckt, sinkt die monatliche Rate von rund 2.372 € auf rund 1.610 € — etwa 32 % weniger —, was die monatliche Belastung spürbar senkt. Die insgesamt gezahlten Zinsen verdoppeln sich dabei jedoch mehr als: von rund 127.000 € über 15 Jahre auf rund 280.000 € über 30 Jahre — ein Unterschied von über 150.000 €. Eine kürzere Laufzeit kostet monatlich mehr, aber insgesamt deutlich weniger; eine längere Laufzeit entlastet den Monatshaushalt zu einem realen langfristigen Preis.

Die meisten Ratenkredite mit festem Zinssatz nutzen diese gleichbleibende Annuität, es gibt aber auch die Alternative der Tilgung mit konstantem Tilgungsanteil, bei der jeden Monat derselbe Betrag getilgt wird und die Gesamtrate dadurch im Zeitverlauf sinkt, weil der Zinsanteil schrumpft. Bei demselben Darlehen über 300.000 €, 30 Jahre, 5 % Zinsen beginnt diese Variante mit rund 2.083 € im Monat — etwa 29 % mehr als die erste Annuitätenrate — und endet in der letzten Monatsrate bei nur noch rund 837 €; die Gesamtzinsen liegen bei rund 225.600 €, etwa 19 % weniger als die rund 280.000 € bei der Annuität. Diese Variante eignet sich für alle, die sich anfangs eine höhere Rate leisten können und die Gesamtzinsen minimieren wollen; die klassische Annuität eignet sich für alle, die eine planbare, gleichbleibende Rate für ihr Budget bevorzugen.

In Deutschland ist die Sollzinsbindung ein zentrales Konzept bei der Baufinanzierung: Der Zinssatz wird meist nur für einen bestimmten Zeitraum — oft 10, 15 oder 20 Jahre — festgeschrieben, danach ist eine Anschlussfinanzierung zu den dann geltenden Konditionen nötig. Dieser Rechner geht von einem konstanten Zinssatz über die gesamte eingegebene Laufzeit aus und bildet damit die Situation innerhalb der Zinsbindungsfrist ab; für die Zeit danach ist er nur eine grobe Orientierung. Auch der gewählte Tilgungssatz beeinflusst, wie schnell die Restschuld sinkt und wie hoch die Anschlussrate später ausfällt.

Dieser Rechner berücksichtigt ausschließlich Zins- und Tilgungsanteil. Nicht enthalten sind Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten, Bearbeitungsgebühren, eine mögliche Restschuldversicherung sowie eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung. Gerade Grunderwerbsteuer und Notarkosten können je nach Bundesland mehrere Prozentpunkte des Kaufpreises ausmachen und sollten bei der Finanzierungsplanung zusätzlich zur Kreditrate eingeplant werden. Die Ergebnisse dienen ausschließlich der ersten Orientierung und ersetzen keine individuelle Finanzierungsberatung durch eine Bank oder einen unabhängigen Berater.