Calculadora de Cuota de Préstamo

Un préstamo con amortización francesa, también llamado sistema de cuota fija, se devuelve mediante pagos periódicos —normalmente mensuales— de un importe constante que combina capital e intereses. Este es el sistema más habitual en hipotecas, préstamos de coche y préstamos personales. Aunque la cuota se mantenga igual mes a mes, la proporción entre capital e intereses dentro de esa cuota va cambiando a lo largo de la vida del préstamo.

Durante los primeros años, la mayor parte de la cuota corresponde a intereses, ya que estos se calculan sobre el saldo pendiente, que al principio es más elevado. Tomemos como ejemplo un préstamo de 300.000 € a 30 años con un tipo del 5 %: la primera cuota mensual es de unos 1.610 €, de los cuales unos 1.250 € —cerca del 78 %— son intereses puros, y solo unos 360 € reducen realmente el capital pendiente. A medida que se amortiza capital, el saldo pendiente disminuye y, con él, los intereses generados cada mes, de modo que una proporción cada vez mayor de la cuota se destina a reducir el capital. Hacia el final del préstamo, casi la totalidad de la cuota reduce el capital pendiente.

Amortizar capital de forma anticipada, incluso en cantidades pequeñas, acorta el préstamo mucho más de lo que parece a simple vista. En ese mismo préstamo de 300.000 € al 5 %, añadir solo 100 € a cada cuota mensual —alrededor de un 6 % más de lo exigido— reduce el plazo de 30 a unos 26 o 27 años y ahorra del orden de 40.000 € en intereses totales, sin cambiar el tipo de interés en absoluto. El efecto es mayor cuanto antes se empiecen a hacer estas amortizaciones anticipadas, porque los primeros años son los que tienen el saldo pendiente más alto, donde cada euro adicional evita más intereses futuros.

El plazo del préstamo es, por sí mismo, una de las palancas más importantes tanto para la cuota mensual como para el coste total. Si el mismo préstamo de 300.000 € al 5 % se alarga de 15 a 30 años, la cuota mensual baja de unos 2.372 € a unos 1.610 € —alrededor de un 32 % menos—, lo que hace el préstamo mucho más llevadero mes a mes. Pero el total de intereses pagados más que se duplica, de unos 127.000 € a 15 años a unos 280.000 € a 30 años, una diferencia superior a 150.000 €. Un plazo más corto cuesta más cada mes pero mucho menos en conjunto; un plazo más largo alivia la liquidez mensual a un precio real a largo plazo.

La mayoría de los préstamos a tipo fijo usan este sistema de cuota fija o francés, pero existe una alternativa: la amortización de capital constante, en la que el importe destinado a capital se mantiene igual cada mes y la cuota total va bajando con el tiempo a medida que se reduce la parte de intereses. En ese mismo préstamo de 300.000 € a 30 años al 5 %, este sistema empieza con una cuota de unos 2.083 € al mes —alrededor de un 29 % más que la primera cuota del sistema francés— y termina en torno a 837 € en el último mes; el total de intereses es de unos 225.600 €, alrededor de un 19 % menos que los cerca de 280.000 € del sistema de cuota fija. La amortización de capital constante conviene a quien puede asumir una cuota inicial más alta y quiere minimizar los intereses totales; la cuota fija conviene a quien prefiere un pago predecible y estable para su presupuesto.

En España y en la zona euro, las hipotecas a tipo variable, ligadas habitualmente al Euríbor más un diferencial, han sido tradicionalmente muy comunes, aunque en los últimos años las hipotecas a tipo fijo han ganado peso. Esta calculadora asume un tipo de interés nominal (TIN) constante durante todo el plazo introducido, por lo que el resultado es exacto para un préstamo a tipo fijo y solo una aproximación puntual para uno a tipo variable, cuya cuota puede cambiar en cada revisión. Conviene recordar además que la TAE, al incluir comisiones y otros gastos, suele ser algo superior al TIN utilizado aquí.

Esta calculadora solo tiene en cuenta capital e intereses. No incluye comisión de apertura, gastos de notaría y registro, seguros vinculados al préstamo, impuestos ni comisiones por amortización anticipada, todos los cuales pueden aumentar el coste real. Los gastos de notaría, registro e impuestos asociados a la compra de una vivienda pueden suponer varios miles de euros adicionales que conviene tener reservados aparte de la cuota del préstamo. Los resultados son una estimación orientativa y no constituyen asesoramiento financiero; para cifras exactas conviene consultar con la entidad correspondiente.